Prečo nedostanete poriadny dôchodok ?
Dôchodok a jeho problematika spočíva v niekoľkých bodoch. Jedným z nich sú nepriaznívé demografické ukazovatele (rodí sa neustále menej detí ako je počet dôchodcov). Ďaľším je slabá finančná gramotnosť obyvateľov. Mnohí nemajú uzavretý ani II. pilier a pokiaľ aj majú väčšina týchto úspor je nastavená do nízkovýnosných dlhopisových fondov. “ Vďaka rozhodnutiu vlády “ z roku 2013 sa väčšia časť sporiteľov presunula do dlhopisových dôchododkových fondov, čím sa výrazne znížil výnos ich majetku. V niektorých prípadoch dochádza k tak slabému zhodnoteniu, že bolo by lepšie ostať iba v I. pilieri ako mať aj druhý.
Asi najzávažnejším problémom je však nezáujem o danú tému, hlavne čo sa týka mladých. Pochopiteľne každí mladí ambiciózni si myslí, že sa stane milionárom, vyhrá lotériu alebo zdedí majetok a nebude musieť danú tému riešiť. Realita je však taká, že sa to stane iba 2 % ám. Je pritom zjavné, že existuje pravidlo, čím bližšie k dôchodku tým väčší záujem. Platí však aj druhé, čím začnem riešiť tému dôchodku skôr tým ľahšie. Uvedieme si aj príklad nižšie. Pociťovať záujem o tému začíname hlavne keď sa naši rodičia dostanú na dôchodok alebo sa s témou stretávame na pracovisku, kde naši kolegovia blížiaci sa k dôchodku nervózne a nahlas rozmýšlajú o tom ako budú ďalej pracovať aj počas dôchodku.
Ako to vyzerá dnes ?
Pozrime sa na aktuálnu situáciu ako to vyzerá dnes keďže sa demografická situácia nevyvíja priaznivo vychádzajme z toho, že situácia se zlepšovať nebude. Vychádzať budeme z dvoch údajov, z priemernej mesačnej mzdy a priemerného vyplácaného starobného dôchodku.
Priemerná nominálna mesačná mzda v 4. štvrťroku 2019 bola 1 177 eur čo predstavuje čistú mzdu vo výške 826 €/ mes. Priemerný vyplácaný mesačný dôchodok k 31.marcu 2020 je vo výške 482 €/ mes. Je férové predpokladať, že situácia bude rovnaká aj v budúcnosti, ak nie horšia…
V tomto prípade by platilo, že rozdiel príjmu je vo výške až 42 %.
Ako a koľko by som ste si mali našetriť ?
Pokiaľ rátame s odchodom na dôchodok v 63 rokoch života a chceme mať rovnakú výšku dôchodku s priemerným mesačným príjmom tak potrebujeme k dôchodku dodatočne 826 € – 482 € = 344 €/ mes.
Priemerný vek dožitia k 2020 je u žien 81,4 rokov, čo je 17,4 rokov na dôchodku. U mužov 74,6 rokov, čo je 11,6 rokov na dôchodku.
Ženy si pre rovnaký príjem na dôchodku musia nasporiť 17,4 rokov x 12 mes. x 344 € = 71 827,2 €
Muži si pre rovnaký príjem na dôchodku musia nasporiť 11,6 rokov x 12 mes. x 344 € = 47 884,8 €
Tieto sumy sa zdajú byť vysoké až nenormálne avšak pokiaľ tomu dáte čas a začnete vkladať čím skôr dá sa ju dosiahnúť a vyzerá to reálne.
Na nasporenie sumy vo výške 71 827 € do 63 rokoch života potrebujete pri 5 % ročnom zhodnotení :
39,49 € /mes. ak máte 20 rokov
52,66 € /mes. ak máte 25 rokov
71,14 € /mes. ak máte 30 rokov
97,93 € /mes. ak máte 35 rokov
138,58 € /mes. ak máte 40 rokov
204,84 € /mes. ak máte 45 rokov
326,45 € / mes. ak máte 50 rokov
Možno si poviete je to veľa mesačne a nepodarí sa mi toľko nasporiť. Začnite menšou čiastkou a postupne pokiaľ budete vedieť viete pridať. Je stále lepšie mať nasporené menej ako nemať nič nasporené.
Čo môžete spraviť už dnes aby ste na tom boli lepšie ?
- Uzavrite si druhý pilier a nastavte si akciové alebo indexové fondy. Pokiaľ máte uzavretý druhý pilier, prekontrolujte si výpis aby ste zistili v ktorých fondoch máte majetok.
- Upracte si výdavky, prezrite si zbytočnosti, ktoré kupujete ale poriadne nevyužívate a skúste sa ich zbaviť. Nechcite však všetko naraz, pekne postupne z času na čas si niečo zo zbytočností odstránte a po pár mesiacoch zistíte, že ste na tom výrazne lepšie.
- Začnite sporiť, nastavte si sporiaci účet v banke zadarmo bez viazanosti a odkladajte si 10 % z vášho príjmu. Pokiaľ sa vám podarí našetriť si aspoň výšku vašich 3 mesačných výdavkov odmeňte sa malíčkosťou.
- Po týchto krokoch môžete porozmýšlať nad dlhodobou investíciou napríklad na dôchodok. Vhodným riešením sú napríklad podielové fondy. V závislosti od miery rizika vynášajú od 3 % – 12 % ročne. Nemusíte sa zľaknúť investovania, neide tu len o vysoké vklady tisícok eur. Investovať môžete od 10 € / mes. / podielový fond.
- Dajte si vypracovať bezplatný finančný plán aby ste zistili kde môžete optimalizovať vaše výdavky a aké máte možnosti na získanie peňažných prostriedkov cez rôzne finančné inštitúcie.
V prípade otázok alebo ak potrebujete poradiť som Vám k dispozícii.
Zdroje:
https://www.worldometers.info/demographics/slovakia-demographics/#life-exp
https://www.socpoist.sk/priemerna-vyska-vyplacanych-dochodkov–v-mesiacoch-/1600s