Výpadok príjmu, strata zamestnania, práceneschopnosť, zabezpečenie príjmu, OČR…
Mnohí z nás si začínajú uvedomovať potrebu krytia proti týmto rizikám. Zabezpečenie príjmu je prvým a najdôležitejším prvkom finančného plánovania, bez neho celý finančný plán stojí na kolísavých základoch. Môžme si povedať, že je už neskoro ale ruku na srdce, veľa vecí nespravíme dokým nás to nezabolí. Nikdy nie je neskoro sa zabezpečiť, začať šetriť, učit sa nové veci, spraviť ťažké rozhodnutia. Odkladom týchto povinností sa len snažíme oddialiť nevyhnutné a povedzme si na rovinu kocka ľadu (malý problém) sa roztopí v Mojite ale veľký ľadový balvan (veľký problém) dokáže potopiť aj Titanic… A ako známe čínske príslovie hovorí: ,, „Najlepší čas pre zasadenie stromu bol pred 20 rokmi. Druhý najlepší je teraz.“ – tak teda poďme nato…
Ako sa zabezpečiť proti výpadku príjmu z dôvodu straty zamestnania ?
Najrozumnejším riešením je vytvorenie krátkodobej rezervy. Krátkodobá rezerva by mala predstavovať výšku aspoň 3 mesačných nevyhnutných výdavkov, optimálne 6 mesačných ideálne však až vo výške 12 mesačných. Slúži aj na pokrytie nečakaných výdavkov ako napríklad: pokazená práčka, oprava auta apod. Ako by to malo vyzerať ?
Príklad: Rodina s celkovým príjmom 1 300 € má mesačné výdavky vo výške 1 100 €, z toho nevyhnutné výdavky na bývanie, režijné náklady, stravu splátku hypotéky, školu detí apod. predstavujú sumu vo výške 800 €. V tomto prípade by bola minimálna rezerva vo výške 3 x 800 = 2 400 € a optimálna vo výške 6 x 800 = 4 800 €.
Táto rezerva by mala byť okamžite dostupná, napríklad na sporiacom účte prepojenom s vašim bežným účtom. Výhoda okamžitej dostupnosti tejto rezervy je priam aj jeho nevýhoda. Tu prichádza vaša disciplína. Zmyseľ táto rezerva má len vtedy, keď sa jej dotknete len v nevyhnutných prípadoch ako je vyššie spomenuté. Nepatrí sem napríklad kúpa najnovšie Xboxu, iPhonu, televízora, auta… Vyzerať bohatým a byť ním nie je to isté…
Zabezpečenie príjmu z dôvodu práceneschopnosti ?
Pre prípad, že sa dostanete na PN existuje zabezpečenie príjmu formou poistenia. Výpadok príjmu je v tomto prípade vo výške približne 55 % z vašej hrubej mzdy pričom prvých 1. – 3. dni je vo výške 25 % a od 4. dňa vo výške 55 %,
Príklad: Pri hrubej mzde 1092 € (čistá mzda 766 €) pri 30 dňovej PN je vaša celková náhrada PN a nemocenské vo výške 558,6 €. V tomto prípade ide o pokles príjmu vo výške 766 – 567,84 = 198,16 € v daný mesiac, teda o 26 %…
Tento výpadok sa dá vykryť formou Dennej dávky pre prípad PN. Treba však byť ohľadom sadzieb a výluk, ktoré poisťovne ponúkajú existujú varianty plnenia od 15., 29. dokonca aj 60. dní, niektoré poisťovne ponúkajú krytie spätne od prvého dňa iné napríklad až po uplynutí 29. dňa. To, že ktorý variant je pre vás najviac vhodný závisí od niekoľko faktorov, ktorými sú napríklad zamestnanie, výška vašej krátkodobej rezervy, povinné splátky úverov atď. Treba si dávať pozor aj na VÝLUKY poisťovní. Len niekoľko poisťovní kryje situáciu, pri ktorej by ste dostali plnenie aj v prípade Covid – 19. Pokiaľ sa bavíme o výpadku vo výške 207,4 € / mes. tak jednoducho povedané denná dávka by mala predstavovať 207 € / 30 dní v mesiaci ≐ 7 € / deň.
Zabezpečenie príjmu pre prípad OČR !
Zabezpečenie tohto rizika je veľmi podobné zabezpečenia pre prípad PN. Pri Ošetrovaní člena rodiny je výpadok príjmu 55 % z hrubej mzdy avšak od prvého dňa.
Príklad: Pri hrubej mzde 1092 € (čistá mzda 766 €) pri 30 dňovej OČR je vaša celková výška dávky 600,6 €. V tomto prípade ide o pokles príjmu vo výške 766 – 600,6 = 165,4 € v daný mesiac, teda o 22 %…
Tento výpadok sa dá vykryť poistením Ošetrovného, ktorá však má svoje pre aj proti. Poistená suma je limitovaná do 250 € ne poistnú udalosť a môže byť maximálne vo výške 30 % čistého príjmu rodiča.
Platí teda, že čím je príjem vyšší, tým je aj výpadok príjmu vyšší. Každá z týchto zabezpečení má svoje výhody a vytváranie rezervy je čím ďalej tým potrebnejšie hlavne v neistých časoch. Samozrejme jednoznačne určiť, ktoré zo zabezpečení príjmu je pre vás najvhodnejšie sa bez komplexnej analýzi nedá. Byť pripraveným pre vačšinu situácií sa však oplatí.
Ako aj príslovie hovorí: ,, Šťastie praje pripraveným.“ – Louis Pasteur
V prípade otázok alebo ak potrebujete poradiť som Vám k dispozícii.
Zdroje:
https://www.socpoist.sk/nemocenske
https://www.socpoist.sk/osetrovne/